האם כדאי לקחת הלוואה מקופת גמל?

הלוואה מקופת גמל הפכה לאחת האפשרויות האטרקטיביות ביותר למימון – בין אם אתם מתכננים רכישת רכב, שיפוץ, מימון לימודים או כל מטרה אחרת. אבל האם זה באמת כדאי? מה היתרונות, מה הסיכונים, ואיך זה עובד בפועל? במדריך זה תמצאו את כל מה שחשוב לדעת – בשפה ברורה, עם דוגמאות, טיפים, וסימני פיסוק מלאים.

מהי הלוואה מקופת גמל?

הלוואה מקופת גמל היא הלוואה הניתנת על ידי הגוף שמנהל את קופת הגמל שלכם, כאשר הכספים שצברתם משמשים כערבות. במקום למשוך את הכסף ולשלם מס כבד, אפשר לקבל הלוואה בריבית נמוכה – ולהמשיך ליהנות מהחיסכון והטבות המס.

יתרונות עיקריים

• ריבית נמוכה במיוחד – לרוב 1%–3% בלבד, לעומת 6%–12% בבנקים ובחברות אשראי.
• אין צורך בערבים או ביטחונות נוספים.
• המשך הפקדות כרגיל – החיסכון ממשיך לצבור תשואה.
• הימנעות מתשלום מס כבד (לעומת משיכה מהקופה).
• הליך מהיר ופשוט – לרוב אונליין או טלפוני.

חסרונות וסיכונים

• אם לא עומדים בהחזר – הכסף בקופה עלול להיפגע, מה שישפיע על הפנסיה בעתיד.
• אי אפשר לעבור קופה או למשוך כספים בזמן שההלוואה פעילה.
• הלוואה קצרה יחסית – עד 7 שנים.
• אחוז מימון מוגבל – עד 70% מהקופה הנזילה, 30% מהלא נזילה.

ריביות, מסלולים ותנאים

• ריבית משתנה לפי מסלול: פריים מינוס, קבועה צמודה, קבועה לא צמודה.
• מסלולי החזר: שפיצר (החזר חודשי קבוע), גרייס (דחיית תשלומים), בלון (החזר חד-פעמי בסוף התקופה).
• סכום מינימלי: לרוב 10,000–20,000 ש"ח. סכום מקסימלי: עד 70% מהקופה הנזילה, 30% מהלא נזילה.
• תקופת הלוואה: עד 7 שנים.
• נדרשת בדיקת יכולת החזר פיננסית.

איך מקבלים הלוואה מקופת גמל?

1. בודקים זכאות מול הגוף שמנהל את הקופה (טלפונית/אונליין).
2. ממלאים טופס בקשה ומצרפים מסמכים (ת"ז, אישור חשבון, הוראת קבע).
3. הגוף המנהל בודק את יכולת ההחזר ומאשר את ההלוואה.
4. הכסף מועבר לחשבון הבנק – לרוב תוך 3–10 ימי עסקים.

השוואה להלוואות אחרות

• ריבית נמוכה משמעותית מהלוואות בנקאיות/חוץ-בנקאיות.
• אין עמלות פתיחת תיק, לרוב אין קנסות פירעון מוקדם.
• פחות בירוקרטיה, תהליך מהיר.
• החיסרון: הכסף משועבד, ויש מגבלות על מעבר בין קופות.

שאלות נפוצות

• האם כדאי לקחת הלוואה מקופת גמל? לרוב כן – אם יש לכם קופה פעילה, זו אחת ההלוואות המשתלמות בשוק. אבל חשוב להחזיר בזמן ולא לסכן את החיסכון לפנסיה.
• האם ההלוואה פוגעת בתשואות? לא – הכסף ממשיך לעבוד. רק אם לא מחזירים, הוא ייפגע.
• האם אפשר לעבור קופה בזמן ההלוואה? לא – צריך להחזיר את ההלוואה קודם.
• האם אפשר להחזיר את ההלוואה מוקדם? כן, ולרוב ללא קנס.
• האם יש עמלות? לרוב לא – אבל כדאי לבדוק מול הגוף המנהל.

טיפים חשובים

• השוו ריביות ותנאים בין כל החברות – יש הבדלים משמעותיים.
• העדיפו הלוואה על קופה נזילה – תנאים טובים יותר.
• החזירו את ההלוואה בזמן – אל תסכנו את הפנסיה שלכם.
• שמרו את כל המסמכים והסכמים.
• התייעצו עם יועץ פנסיוני/פיננסי לפני החלטה.