הלוואה מקרן השתלמות - נזילות מהירה בתנאים מעולים

מהי קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון פנסיוני לטווח בינוני, בדרך כלל לתקופה של 6 שנים. המעסיק מפקיד עד 7.5% מהשכר והעובד מפקיד 2.5%, כשההפקדות נהנות מהטבות מס משמעותיות. לאחר 6 שנים, ניתן למשוך את הכסף פטור ממס רווחי הון.

הטבות מס

לשכירים: הפקדות המעסיק לא נחשבות כשכר למס הכנסה. הרווחים פטורים ממס רווחי הון אם הכסף נשאר בקרן לפחות 6 שנים.

לעצמאיים: הפקדות עד 4.5% מההכנסה (עד תקרה של 13,203 ₪ בשנה) נחשבות להוצאה מוכרת. בנוסף, פטור ממס רווחי הון על רווחים מהפקדות עד 20,520 ₪ בשנה.

מתי ניתן למשוך?

משיכה מוקדמת ללא מס אפשרית לאחר 3 שנים במקרים מסוימים: השתלמות מקצועית, גיל 60, או החלת ותק. משיכה לפני 6 שנים במקרים אחרים כרוכה בתשלום מס.

❓ האם יש פגיעה בקרן?

לא, הכסף נשאר מושקע והקרן ממשיכה לתפקד כרגיל. החיסכון ממשיך לצבור תשואה בדיוק כמו לפני לקיחת ההלוואה. ההלוואה ניתנת כנגד הצבירה, אך לא במקומה.

❓ מה גובה המימון האפשרי?

בדרך כלל ניתן ללוות בין 30% ל-80% מהצבירה בקרן, תלוי אם הקרן נזילה או לא נזילה. בקרן נזילה (אחרי 6 שנים) ניתן לקבל סכומים גבוהים יותר ובתנאים טובים יותר.

❓ מהן הדרישות להגשת בקשה?

קיום חיסכון פעיל בקרן השתלמות, תעודת זהות, אישור זכויות מהקרן ופרטי חשבון בנק. לסכומים גבוהים יותר עשוי להידרש גם אישור בן/בת הזוג.

❓ כמה זמן לוקח התהליך?

התהליך מהיר יחסית - בדרך כלל בין מספר ימים לשבועיים מרגע הגשת הבקשה המלאה עד לקבלת הכסף בחשבון. זה תלוי בגוף המנהל ובשלמות המסמכים.

❓ האם צריך ערבים?

לא! החיסכון בקרן ההשתלמות משמש כבטוחה להלוואה, ולכן אין צורך בערבים, במשכורות או בביטחונות חיצוניים נוספים. זה אחד היתרונות הגדולים של הלוואה מהסוג הזה.

❓ למה ניתן להשתמש בכסף?

לכל מטרה! איחוד חובות, שיפוץ דירה, רכישת רכב, אירועים משפחתיים, השקעה עסקית, נסיעות, לימודים או כל צורך אחר. אין מגבלה על השימוש בכסף.

❓ האם ניתן לקחת הלוואה נוספת אם כבר יש הלוואה קיימת?

זה תלוי בגוף המנהל ובצבירה שנותרה. אם נותרה יתרה בלתי משועבדת בקרן, ייתכן שניתן לקבל הלוואה נוספת, אך לרוב מוגבל מספר ההלוואות הפתוחות במקביל.

❓ מה קורה אם אפסיק לעבוד במהלך תקופת ההחזר?

עליכם להמשיך ולהחזיר את ההלוואה על פי התנאים שנקבעו. אם לא תוכלו, הגוף המנהל רשאי לקזז את היתרה מהקרן. מומלץ ליידע את הקרן במקרה של שינוי מצב תעסוקתי.

❓ האם ההלוואה משפיעה על יכולת למשוך כספים מהקרן?

כל עוד ההלוואה פעילה, הסכום המושעבד אינו ניתן למשיכה. לאחר החזר מלא של ההלוואה, תוכלו למשוך את הכספים בהתאם לתקנות (אם הקרן נזילה).

❓ האם צריך אישור ממעסיק?

לא, ההלוואה היא בין החוסך לבין הגוף המנהל את הקרן. אין צורך באישור מהמעסיק, והמעסיק אפילו לא צריך לדעת על ההלוואה.

❓ מה שיעור הריבית על ההלוואה?

הריבית משתנה בין הגופים, אך בדרך כלל נעה סביב ריבית הפריים (כ-6%) ± 0.5%. חלק מהקרנות מציעות אפילו פריים מינוס, במיוחד לקרנות מסוימות כמו עובדי הוראה.

❓ האם ניתן להחזיר את ההלוואה מוקדם?

כן! ברוב הקרנות ניתן לבצע פירעון מוקדם ללא עמלות או קנסות. זה מאפשר לכם לחסוך בריבית אם מצבכם הכלכלי משתפר.

❓ האם ההלוואה נחשבת כהכנסה חייבת במס?

לא! ההלוואה אינה נחשבת כהכנסה ולכן אינה חייבת במס. זה בניגוד למשיכת כספים מהקרן לפני נזילות, שכן חייבת במס.

❓ מתי עדיף לקחת הלוואה ומתי למשוך כספים?

הלוואה עדיפה כשהקרן עדיין לא נזילה (כדי להימנע ממס), כשהתשואה בקרן גבוהה, וכשיש יכולת החזר קבועה. משיכה עדיפה אם הקרן כבר נזילה, אין יכולת החזר, או הסכום הנדרש קטן.