ביטוח מחלות קשות
מדריך מקיף 2026 - פיצוי כספי חד-פעמי במקרה של מחלה קשה
קבלו סכום של עד 700,000 ₪ מיד עם אבחון מחלה - ללא קשר לעלות הטיפול או להוצאות בפועל
מהו ביטוח מחלות קשות?
פוליסה המעניקה פיצוי כספי חד-פעמי במקרה של אבחון מחלה קשה מתוך רשימה מוגדרת
העיקרון הבסיסי
כאשר אדם חולה במחלה קשה מתוך רשימה קבועה מראש, חברת הביטוח מעבירה לו באופן מידי את סכום הכסף הרשום בפוליסה.
התשלום הוא חד-פעמי, ובמרבית המקרים מדובר בכמה מאות אלפי שקלים (50,000-700,000 ₪ בהתאם לבחירה).
למה זה שונה?
בניגוד לביטוח בריאות רגיל שמכסה הוצאות רפואיות בפועל (ניתוחים, תרופות), ביטוח מחלות קשות מעניק סכום קבוע מראש.
הכסף נועד לאפשר למבוטח להתמודד עם המחלה בראש שקט מהבחינה הכלכלית - ללא תלות בעלות הטיפולים.
🎯 חשוב לדעת
ביטוח מחלות קשות לא בא על חשבון רכיבים אחרים של ביטוחי בריאות, למשל זה שמבטיח בחירת מנתח בניתוח מסובך.
הוא גם לא תחליף לביטוח אובדן כושר עבודה, אלא מוצר משלים לכיסויים בסיסיים וחיוניים אחרים.
מחלות קשות מכוסות
סרטן
כיסוי לכל סוגי המחלות הממאירות, כולל סרטן בשלבים מוקדמים (בהתאם לפוליסה). התשלום מתבצע לאחר אבחון ודורש הישרדות של 14 ימים לאחר האבחנה.
אוטם שריר הלב
התקף לב המלווה בנמק של חלק משריר הלב. הכיסוי כולל אוטמים חמורים המאובחנים על פי בדיקות אנזימים ו-ECG.
שבץ מוחי
תאונה מוחית כלי דם שגרמה לנזק נוירולוגי קבוע. הכיסוי דורש ליקוי נוירולוגי משמעותי שנמשך לפחות 24 שעות.
כשל כלייתי סופני
כשל בתפקוד הכליות המחייב דיאליזה קבועה או השתלת כליה. הכיסוי כולל מצבים בהם הטיפול נמשך לפחות 3 חודשים.
ניתוח מעקפים
ניתוח לב פתוח לטיפול במחלת עורקים כליליים. הכיסוי דורש ביצוע ניתוח עם פתיחת בית החזה.
השתלת איברים
כיסוי להשתלת איברים חיוניים - לב, ריאות, כבד, כליות או מח עצם. הכיסוי כולל גם השתלת מח עצמות.
טרשת נפוצה
מחלת מערכת העצבים המרכזית המתבטאת בהתקפים חוזרים ונזק נוירולוגי מתקדם.
פרקינסון
מחלת פרקינסון ראשונית המאובחנת על ידי נוירולוג והמתבטאת בתסמינים משמעותיים.
ניוון שרירים
מחלות ניוון שרירים כרוניות המאובחנות על ידי נוירולוג ומתבטאות בירידה משמעותית בתפקוד השרירים.
שחמת כבד
שחמת הכבד סופנית המחייבת טיפול רפואי מתמשך או השתלת כבד.
דלקת חיידקית של קרום המוח
דלקת מוח או קרום המוח הגורמת לנזק נוירולוגי קבוע ומשמעותי.
COPD - מחלת ריאות חסימתית כרונית
מחלת ריאות חסימתית סופנית המחייבת שימוש קבוע בחמצן או טיפול רפואי מתמשך.
תרדמת (קומה)
תרדמת עמוקה הנמשכת לפחות 96 שעות ודורשת אשפוז מתמשך ותמיכה רפואית.
איבוד גפיים
אובדן פיזי של גפיים (ידיים או רגליים) בעקבות תאונה או מחלה.
📋 רשימה מלאה משתנה בין חברות
לכל חברת ביטוח רשימה מעט שונה של מחלות קשות. באופן עקרוני הרשימות כוללות 30-40 מחלות נפוצות יחסית וחמורות.
מחלות נוספות שעשויות להיכלל: שיתוק, עיוורון, חירשות, כוויות קשות, תשישות נפש, זאבת, ניתוח להחלפת מפרק (ירך, ברך או כתף) ועוד.
למי מתאים ביטוח מחלות קשות?
כל אחד ואחת עלולים לחלות במחלה קשה - אף אחד לא חסין מפני מצב כזה
1עצמאים ובעלי עסקים
חשיפה מיוחדת לפגיעה בהכנסה במקרה של מחלה. ביטוח מחלות קשות יכול להוות עבורם גיבוי כלכלי הכרחי, כיוון שאין להם מעסיק או קרן ימי מחלה.
2משפחות עם ילדים
הורים המפרנסים משפחה צריכים לוודא שיש להם מענה כספי במקרה של מחלה קשה שתשבית את יכולתם לעבוד או תדרוש טיפול יקר.
3מי שההכנסה שלו אינה גבוהה
ככל שההכנסה נמוכה יותר, כך גדלה התועלת בביטוח - כי האתגר הכלכלי אם חלילה מתגלה מחלה יהיה גדול יותר. העשירונים העליונים יכולים לסמוך על חסכונות, אבל דווקא בעשירונים הנמוכים הביטוח חיוני.
4שכירים עם ביטוח דרך מקום העבודה
שכירים רבים מכוסים בביטוחים בסיסיים בלבד. כדאי לבדוק מה כולל הכיסוי הקיים - לעיתים ביטוח מחלות קשות פרטי ייתן מענה רחב ומשמעותי יותר.
5אנשים צעירים
דווקא בגיל צעיר קל יותר להצטרף לביטוח בתנאים מועדפים והפרמיה נמוכה יותר. הכיסוי מספק רשת ביטחון כלכלית גם כאשר אין עדיין חיסכון משמעותי.
📊 נתון מעניין מהלשכה המרכזית לסטטיסטיקה
העשירונים העליונים מקדישים סכומים גבוהים בהרבה לביטוחי בריאות בהשוואה לעשירונים התחתונים - פער של פי 6!
אבל דווקא בעשירונים הנמוכים הצורך בביטוח מחלות קשות חיוני יותר, כי אין חסכונות משמעותיים להתמודדות עם מחלה קשה. אפילו ביטוח קטן של כמה עשרות שקלים בחודש יכול להציל את המשפחה כלכלית.
סכומי פיצוי ומבנה הביטוח
אתם קובעים את סכום הביטוח - המקסימום משתנה בין 600,000-700,000 ₪ בהתאם לחברת הביטוח
טווחי סכומים בחברות מובילות
שימושים אפשריים לסכום הפיצוי
- כיסוי הכנסה: פיצוי על אובדן שכר במהלך טיפול ארוך
- טיפולים פרטיים: מימון טיפולים שאינם בסל הבריאות
- התאמות בבית: שיפוצים והתאמות לצרכים חדשים
- הוצאות שוטפות: משכנתא, שכר לימוד, מזונות
- טיפולים בחו"ל: נסיעה וטיפול במרכזים רפואיים מתקדמים
🔄 קבוצות מחלות ואפשרות מימוש מרובה
חברות ביטוח מחלקות את רשימת המחלות ל-3-4 קבוצות. במקרים מסוימים ניתן להפעיל את הביטוח יותר מפעם אחת - בתנאים מסוימים:
קבוצה 1 (מסיימת ביטוח)
לדוגמה במגדל - מחלות מקבוצה זו מסיימות את הפוליסה לאחר תשלום הפיצוי.
תרדמת, COPD, השתלת איבר, שחמת כבד
קבוצות 2-4 (מימוש נוסף אפשרי)
במנורה - אפשר לממש עד 3 פעמים במחלות שונות שאינן קשורות.
שבץ מוחי, ניתוח לב פתוח, סרטן, טרשת נפוצה
⚠️ חשוב: בכל המקרים הנ"ל המבוטח מקבל את מלוא סכום הפיצוי שנקבע בפוליסה - 100%, 200% או אפילו 300% מהסכום המקורי בהתאם למספר האירועים.
סיפורי לקוחות - איך הביטוח עזר בפועל
דוד, בן 45
מנהל היי-טק, נשוי + 3 ילדים
המקרה: אובחן עם סרטן המעי הגס. הטיפול דרש כימותרפיה ממושכת, והוא לא יכול היה לעבוד במשך 8 חודשים.
הביטוח: קיבל 400,000 ₪ תוך 30 יום מהאבחנה.
השימוש: הכסף שימש לכיסוי הפרש ההכנסה, טיפולים משלימים פרטיים ושיפוץ הבית. המשפחה שמרה על רמת החיים ודוד התמקד בהחלמה.
רונית, בת 52
עצמאית, גרושה + ילד במשמורת
המקרה: עברה אוטם שריר הלב חמור. לאחר הניתוח נדרשה לשיקום ארוך ולא יכלה לנהל את העסק.
הביטוח: קיבלה 300,000 ₪ מיד.
השימוש: שכרה מנהל לעסק בתקופת ההחלמה, מימנה פיזיותרפיה ושיקום אינטנסיביים. כיום חזרה לעבוד והעסק ממשיך לפרנס אותה.
חשוב לדעת לפני רכישת הפוליסה
תקופת אכשרה
תקופת אכשרה היא פרק זמן שבו הפוליסה כבר בתוקף אך עדיין לא ניתן להפעיל את מרבית הכיסויים.
- 90 ימים למחלה ראשונה (מרבית המחלות)
- 180 ימים למחלה שנייה (במימוש חוזר)
- עד שנה למחלות קשות מסוימות
⚠️ חשוב: אם מתגלה מחלה בתקופת האכשרה - לא יתקבל פיצוי!
חיתום רפואי
תהליך שבו חברת הביטוח בודקת את מצבך הבריאותי לפני קבלתך לפוליסה. על סמך המידע היא עשויה:
- לאשר ללא תנאים מיוחדים
- לאשר עם החרגות (מחלות מסוימות לא יכוסו)
- להעלות את המחיר (פרמיה גבוהה יותר)
- לסרב לבטח (במקרים נדירים)
⚠️ קריטי: יש למלא את השאלון הרפואי בכנות מלאה! הסתרת מידע עלולה לבטל את הביטוח במקרה תביעה.
🔍 מה עוד חשוב לבדוק?
גיל סיום הביטוח
ברוב החברות - גיל 75. בחלקן הסכום פוחת אוטומטית מגיל 65/70
הפרמיה החודשית
נגזרת מסכום הפיצוי, גיל, מצב בריאותי ועישון
אופן התשלום
התשלום מיד עם גילוי המחלה, בכפוף למסמכים רפואיים
שאלות ותשובות נפוצות
מה זה ביטוח מחלות קשות?
ביטוח מחלות קשות הוא פוליסה שמעניקה פיצוי כספי חד-פעמי במקרה של אבחון מחלה קשה מתוך רשימה מוגדרת, ובכך מאפשר התמודדות כלכלית עם ההשלכות של מצב רפואי מורכב.
למי מתאים ביטוח מהסוג הזה?
הוא מתאים לכל אדם שמעוניין ברשת ביטחון כלכלית במקרה של מחלה קשה – במיוחד לעצמאים, מפרנסים עיקריים, משפחות עם ילדים, או מי שיש לו הוצאות שוטפות משמעותיות.
מה ההבדל בין ביטוח בריאות לביטוח מחלות קשות?
ביטוח בריאות מספק כיסוי להוצאות רפואיות בפועל, כמו ניתוחים או תרופות. לעומת זאת, ביטוח מחלות קשות מעניק סכום חד-פעמי מיד עם גילוי המחלה, ללא קשר לעלות הטיפול.
הכסף ניתן לשימוש חופשי - החלפת הכנסה, טיפולים משלימים, שיפוץ הבית או כל צורך אחר.
האם כל אחד זכאי לרכוש את הביטוח הזה?
לא תמיד. חברות הביטוח מבצעות חיתום רפואי, וייתכן שידרשו הצהרת בריאות, בדיקות רפואיות או יסרבו לבטח במקרים של היסטוריה רפואית מורכבת. חשוב לרכוש מוקדם בעוד המצב הבריאותי טוב.
מה גובה הפיצוי שניתן לקבל?
גובה הפיצוי נקבע מראש בעת רכישת הפוליסה, ויכול לנוע מ-50,000 ש"ח ועד 700,000 ש"ח, בהתאם לסכום הביטוח שנבחר ולחברת הביטוח. אתם קובעים את הסכום לפי הצורך הכלכלי שלכם.
האם הפיצוי חייב במס?
ברוב המקרים הפיצוי ניתן בפטור ממס, אך מומלץ לבדוק מול רואה חשבון את המקרה הספציפי שלך כדי להבטיח הטיפול המס נכון.
מהי תקופת האכשרה ומה חשוב לדעת לגביה?
זו תקופה לאחר רכישת הביטוח שבה לא ניתן לתבוע. בדרך כלל מדובר על 90–180 יום. אם מתגלה מחלה בתקופה זו – לא יתקבל פיצוי. חשוב לדעת ולתכנן מראש.
האם הפיצוי תלוי בעלות הטיפול הרפואי?
לא! הפיצוי הוא קבוע מראש, ולא תלוי אם בוצע טיפול או מה הייתה עלותו בפועל. זה מה שמייחד את ביטוח מחלות קשות - אתם מקבלים את הסכום גם אם הטיפול לא עלה הרבה.
מה קורה אם חולים שוב במחלה שכבר אובחנה?
בחלק מהמקרים הפיצוי ניתן רק פעם אחת לכל מחלה. עם זאת, יש פוליסות שמכסות גם מקרים חוזרים או מחלות נוספות – תלוי בתנאים ובקבוצת המחלות. חשוב לבדוק את תנאי הפוליסה המדויקים.
האם ניתן לרכוש את הביטוח גם לילדים?
כן, קיימות פוליסות ייעודיות לילדים, לרוב עם כיסוי לסרטן ילדים, מחלות גנטיות קשות או צורך בטיפולים מיוחדים. עלות הביטוח לילדים נמוכה יחסית והכיסוי חשוב.
איך מתבצעת התביעה בפועל?
יש להגיש טופס תביעה בצירוף מסמכים רפואיים המאשרים את האבחון, ולעבור בדיקה על ידי רופא מטעם חברת הביטוח אם נדרש. התשלום מתבצע בדרך כלל תוך 30 יום מאישור התביעה.
האם כדאי לרכוש את הביטוח לבד או דרך סוכן?
ניתן לרכוש בכל דרך, אך מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח שמבין את הצרכים שלך ויכול להסביר לעומק מה זה ביטוח מחלות קשות ואילו כיסויים רלוונטיים עבורך. סוכן מקצועי יכול גם לעזור בתביעה בעת הצורך.
האם הביטוח מתחדש אוטומטית?
ברוב המקרים כן, אך כדאי לבדוק מהו גיל הסיום של הכיסוי (לרוב 75) והאם המחיר עולה עם השנים או נשאר קבוע.
מה היתרון המרכזי של ביטוח מחלות קשות?
היתרון הוא פשטות ומהירות: אין צורך באישורים על הוצאות בפועל – מספיק אבחון רפואי לקבלת הפיצוי המלא. זה מאפשר ביטחון כלכלי מהיר ברגע האמת, כשהכי צריך אותו.
יש עוד שאלות?
המומחים שלנו זמינים לייעוץ אישי מקצועי וחינמי!
כמה עולה ביטוח מחלות קשות?
עלות הביטוח תלויה במספר גורמים:
- גיל: ככל שהגיל נמוך יותר, כך הפרמיה זולה יותר
- סכום הביטוח: ככל שהסכום גבוה יותר, כך הפרמיה גבוהה יותר
- מצב בריאותי: מחלות רקע או עישון מייקרים את הפוליסה
- היקף כיסוי: מספר המחלות המכוסות משפיע על המחיר
טווחי מחירים משוערים (לפני הנחות)
* המחירים לצורך המחשה בלבד. חברות הביטוח מאפשרות הנחות משמעותיות שיכולות להגיע עד 30% בשנים הראשונות.
הגנו על העתיד שלכם ושל המשפחה
קבלו ייעוץ מקצועי מומחה להתאמת ביטוח מחלות קשות אופטימלי
חינם ללא התחייבות - נשווה עבורכם בין כל חברות הביטוח ונמצא את הפוליסה המתאימה ביותר
✓ ייעוץ ללא עלות ✓ השוואת פוליסות ✓ מומחים מוסמכים ✓ שירות אישי ✓ ליווי בתביעות